“這是最好的時代，也是最壞的時代。”有學者引用英國作家狄更斯的名言來形容當下發(fā)展環(huán)境。2020年初突發(fā)的新冠肺炎疫情，對中國乃至全球經濟產生了直接而強烈的影響。不過，在中國政府強有力的抗疫及經濟恢復措施下，中國經濟正持續(xù)穩(wěn)定恢復。

進入后疫情時代，數字經濟儼然成為中國經濟發(fā)展的新動力。在此背景下，如何借力金融科技，推動實體經濟發(fā)展，成為行業(yè)關注焦點。值得注意的是，當前，部分金融科技平臺正崛起成為服務實體經濟的重要力量。這些平臺在與監(jiān)管長期的良性互動中，不僅有效把握住合規(guī)發(fā)展節(jié)奏，更是成為行業(yè)大浪淘沙中脫穎而出的“幸運兒”。

深圳市小贏科技有限責任公司(下稱“小贏科技”，NYSE：XYF)便是“幸運兒”中的一個，這家于2018年9月在美國紐交所上市的金融科技公司，已于2020年完成旗下網貸業(yè)務的徹底清退。如今，按照監(jiān)管要求，小贏科技旗下公司獲批小額貸款公司展業(yè)資格，成功實現業(yè)務轉型。

合規(guī)立命：道阻且長，行則將至

近日，小贏科技在SEC官網發(fā)布公告稱，深圳市地方金融監(jiān)督管理局向小贏科技公司下發(fā)業(yè)務批準函表示：批準深圳市小贏小額貸款有限責任公司(下稱“小贏小貸”)的業(yè)務資格。小贏小貸開業(yè)的經營范圍為：專營小額貸款業(yè)務，經相關部門批準開展互聯(lián)網小額貸款業(yè)務(不得吸收公眾存款);與貸款業(yè)務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。

這意味著，小贏科技將成為行業(yè)中首批完成轉型并獲得全國展業(yè)的互聯(lián)網小貸牌照的公司。

根據監(jiān)管于2019年下發(fā)的《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(即“83號文”)，符合網貸機構存量業(yè)務無嚴重違法違規(guī)情況，有符合條件的股東和管理團隊，轉型方案具有可行性，金融科技實力強，符合線上經營要求等條件的網貸機構，可申請轉型為小貸公司。

此前的2020年12月18日，小贏科技發(fā)布公告稱，截至2020年12月17日，旗下小贏網金P2P存量業(yè)務已清零，所有出借用戶的本金和收益已全部履約結清完畢。“小贏科技此前網貸業(yè)務存量較大，能夠順利化解并成功拿到相關業(yè)務資質，說明在網貸行業(yè)退出歷史舞臺的過程中，堅持依照監(jiān)管要求整改的平臺，正逐步迎來新的發(fā)展曙光。”有行業(yè)人士直言。

的確，回顧小贏科技從成立之初至今歷程，亦是一部擁抱監(jiān)管、守正出奇的發(fā)展史

基于前期穩(wěn)健的發(fā)展步伐，2018年，小贏科技迎來“高光時刻”，在美國紐交所掛牌上市;2019年，合規(guī)工作持續(xù)推進，先是接入百行征信數據系統(tǒng)，緊接著加入中國互聯(lián)網金融協(xié)會，并于同年底獲得ISO27001信息安全管理體系認證。行至2020年，小贏科技積極按照監(jiān)管要求化解存量網貸業(yè)務風險，合規(guī)工作向前邁出一大步;如今，旗下小贏小貸展業(yè)資格獲批，小贏科技合規(guī)發(fā)展再次進階。

最新財報數據顯示，2020年第四季度小贏科技撮合貸款總額為86.73億元人民幣，較2020年第三季度的80.27億元人民幣環(huán)比增長8.1%。截至2020年底，小贏科技歷史活躍借款人數(每人在公司借貸平臺上至少進行了一筆交易)為660萬人，歷史注冊用戶數達到5460萬。

“縱觀小贏科技發(fā)展，自律與合規(guī)是必須堅守的底線。雖然轉型過程中也曾遇到不小挑戰(zhàn)，但我們始終相信，只要堅持不懈地按照監(jiān)管要求規(guī)范自身、健康發(fā)展，就一定能夠走得更遠。”小贏科技總裁李侃直言，在P2P行業(yè)里，堅持合規(guī)經營，不負投資人信任，按時全額兌付本息，有情懷和使命感的公司是存在的，小贏科技就是這樣的平臺。未來隨著網絡小貸等相關政策進一步落地，小贏科技將繼續(xù)積極擁抱監(jiān)管，在堅守合規(guī)、持牌的基礎上謀求高質量發(fā)展。

科技立身：行而不輟，開放突圍

今年4月16日，銀保監(jiān)會普惠金融部副主任丁曉芳在銀保監(jiān)會新聞發(fā)布會上透露，目前P2P在營機構實現清零，存量風險得到有序壓降，后續(xù)要做好存量風險處置工作。

P2P平臺從巔峰時期的5000多家到此前完全清零，有行業(yè)資深觀察者直言，其中能成功轉型的平臺數量頗為有限，縱觀實現成功轉型的平臺，大都有一個共同特征：始終敬畏市場、持續(xù)夯實發(fā)展基礎(客戶、風控技術等)，并保持了高度的靈活性，愿意著眼于未來隨時調整策略。

小贏科技正是如此。據小贏科技相關負責人透露，自2018年6月起，小贏科技敏銳把握住監(jiān)管趨勢，在資金端引入銀行、信托等持牌金融機構，較早地實現了資金多元化。

另據小贏科技2020年三季報，截至2020年9月30日，平臺上機構授信總額已從上季度末的621億元擴大到800億元，機構資金占比已從上季度的97.4%增長至100%。

2021年2月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》，明確聯(lián)合貸款資本限制和其他要求。在此背景下，持牌金融機構合作門檻持續(xù)提高，這對金融科技公司的硬實力亦提出更高要求。

小贏科技相關負責人透露，監(jiān)管政策對整個消費金融行業(yè)的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展是有利的，目前小贏科技合作機構數量及授信額度呈不斷上升的趨勢。之所以能夠得到不少持牌金融機構的青睞，主要還是源于小贏科技在堅守合規(guī)、持牌發(fā)展的基礎上，深耕金融科技領域多年。

近年來，小贏科技不斷加大科技投入，結合大數據、深度學習等技術，打造出多個智能業(yè)務平臺，實現了業(yè)務和服務的提質增效。如小贏科技于2016年獨創(chuàng)推出的“WinSAFE智贏風控體系”，現已升級為“WinSAFE智贏風控平臺”。

據了解，該平臺基于大數據建模評分，由審批系統(tǒng)給出預審結果，輔以風險分析算法，再提供終審決定，保障風險可控的前提下更高效、謹慎地完成審批操作。得益于此，小贏科技在實現業(yè)務擴展的同時實現了較低的信貸資產風險。據財報數據，2020年底小贏科技未償還貸款中31-90天和91-180天逾期的逾期率分別降至1.50%和2.53%，創(chuàng)下過去三年以來最低值.

值得注意的是，上述平臺還擁有4項自主研發(fā)技術專利，在數據挖掘、數據清洗、特征工程方面均已取得突破性的創(chuàng)新成果。目前，基于該平臺，小贏科技已與多家持牌金融機構開展聯(lián)合建模項目。

在李侃看來，能夠得到持牌金融機構認可，還源于小贏科技平臺不忘初心，始終堅持讓科技服務于金融，讓金融服務于實體經濟。

“金融科技平臺應以合規(guī)為矛，科技為盾，持開放的心態(tài)，攜手更多的機構，共建新生態(tài)。”小贏科技相關負責人直言，進入數字經濟時代，憑借科技優(yōu)勢，與持牌金融機構展開更廣泛地合作，進一步服務實體經濟，更好地滿足中小微弱等群體的金融需求，這是金融科技公司未來實現質變的應有之意。

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