摘要：目前，一個以技術為主要驅動的數(shù)字普惠金融新模式正在全球范圍內加快形成，這為解決普惠金融這個全球的共性難題提供了可行的路徑和技術支撐。

普惠金融是全球問題

目前在全球范圍內，大部分做普惠金融的機構都很難發(fā)揮出全力，其中一個重要原因便是，沒有找到一個可持續(xù)的模式。如果金融機構固定成本低、變動成本高，那么只能去服務高收入人群和高價值的大公司。反之，則相對沒有邊際的限制，可以覆蓋更多群體。

金融機構的成本結構大多是固定成本較低，而變動成本較高。拿小微企業(yè)的信貸業(yè)務舉例來說，金融機構在獲取用戶、風控以及運營操作三大環(huán)節(jié)，基本上都是在依靠傳統(tǒng)的模式——靠廣告、靠地推去獲客;靠人工調查來做風控;在申請、受理、授信、放款、貸后等一系列流程管理上也都是大量地在使用人工來審批和操作。如此一來，就造成了做小微信貸的變動成本過高。

科技幫助金融機構解決成本難題

科技的應用對于普惠金融可持續(xù)發(fā)展、降低普惠金融成本模式起到了關鍵性的作用。

數(shù)字普惠金融通過電腦、智能手機等終端進行操作，可不受時間、地點、氣候等客觀因素的影響，使金融血液持續(xù)地流向更深、更廣的經濟末梢神經，解決了“普”的問題;同時也有效降低金融服務的邊際成本，使得小微企業(yè)等服務對象能夠獲取價格相對合理、安全便捷的金融服務，解決了“惠”的問題。

首先，科技公司可以通過互聯(lián)網的方式觸達到傳統(tǒng)金融難以觸達的人群。尤其以互聯(lián)網為基礎的科技公司通過自身的生態(tài)建設，擁有了很多場景。例如中普集團，將大量的普惠金融服務付諸在真實的生活消費場景和產業(yè)場景中實現(xiàn)，由點及面，形成多元化的閉環(huán)金融服務矩陣，這樣只要用戶有需要，完全可以從中普的各個場景中自由切換，幫助小微企業(yè)和個人更好的通過普惠金融得到發(fā)展。

其次，科技公司可以在生活消費和產業(yè)交易場景中獲得大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)真實反映了客戶需求和實體經濟的產銷情況，通過這些數(shù)據(jù)+風控技術可以去做風險管理與風險定價，將風控技術和金融機構的風控能力進行結合，降低欺詐和信用風險。

中普征信采用先進的大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術對消費數(shù)據(jù)進行科學分析和運用，聯(lián)合中普信息安全技術團隊，針對自身的產品特征及審核流程等特點，自主研發(fā)了線上審核系統(tǒng)，在使用中大大提高了審核的效率性和安全性。目前，中普征信對于信息采集、脫敏已經形成一套自己的規(guī)范，既不侵犯用戶的隱私權益，又能形成精準的公司及個人信用評估。在中普，人們可以放心地將自己的閑置資源出借給任何一個陌生人。

第三，在流程運營層面，科技公司基于更好用戶洞察能力、產品洞察能力，可以在交易場景中嵌入金融服務，實現(xiàn)從客戶申請、授信、放款、貸后的全流程貫通，讓客戶在交易場景中獲得貸款，不僅可以降低成本，還能極大地改善客戶體驗。當這種能力與金融進行連接，也將極大地降低金融機構的流程運營成本。

未來的金融服務將是不分線上與線下的，而是要融合在一起。實現(xiàn)普惠金融，傳統(tǒng)金融機構的力量不可或缺，它們應該是推動普惠金融的主力。金融如果能夠通過科技賦能，將線下優(yōu)勢與線上打通，將很快發(fā)揮出最大的效能。

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