2024年,中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告》,明確提出構(gòu)建“全鏈條、穿透式”的金融消保體系,要求金融機構(gòu)將消費者權(quán)益保護嵌入業(yè)務(wù)流程、技術(shù)架構(gòu)與組織管理中。這一政策標(biāo)志著我國金融消保從單點防御向系統(tǒng)化治理跨越,其中尤其強調(diào)科技賦能、風(fēng)險預(yù)警、全民教育三大核心能力的建設(shè)。

在此背景下,消保工作已不僅是金融機構(gòu)的合規(guī)要求,更成為衡量一家企業(yè)社會價值的關(guān)鍵。作為數(shù)禾科技旗下的核心平臺,“還唄”憑借其在智能風(fēng)控、反詐攔截、普惠教育等領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐,為行業(yè)提供了可復(fù)制的樣本經(jīng)驗。

技術(shù)筑基:AI與大數(shù)據(jù)的風(fēng)險攔截

“還唄”的消保體系以數(shù)禾科技自主研發(fā)的智能風(fēng)控系統(tǒng)為內(nèi)核,通過“AI決策引擎+動態(tài)數(shù)據(jù)模型+人工干預(yù)”的三層防護機制,實現(xiàn)了對金融欺詐的精準(zhǔn)識別與主動防御。

其中,“還唄”依靠自身技術(shù)積累,建立起一套全面的智能風(fēng)控體系,通過數(shù)據(jù)分析構(gòu)建模型,實現(xiàn)對用戶的風(fēng)險評估與預(yù)警,及時發(fā)現(xiàn)并阻止?jié)撛诘娘L(fēng)險。還唄將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)結(jié)合用于精準(zhǔn)核實客戶身份,自動篩選并排除未成年人和學(xué)生群體,建立預(yù)警機制。此外,系統(tǒng)還可以智能分析用戶社會屬性、生活習(xí)慣、消費行為等數(shù)據(jù),建立豐富的標(biāo)簽體系,對用戶進行精準(zhǔn)的類型劃分和風(fēng)險評估,完成智能反欺詐和違約風(fēng)險識別。

“還唄”的消保實踐不僅停留在技術(shù)層面,更通過知識普及和服務(wù)下沉,解決金融弱勢群體的認(rèn)知鴻溝問題,實現(xiàn)從風(fēng)險攔截到金融普惠的雙向發(fā)力。

例如,在重慶市公安局渝北區(qū)分局、重慶市渝北區(qū)反詐騙中心等部門的聯(lián)合指導(dǎo)下,“還唄”圍繞“網(wǎng)絡(luò)誠信”“防范詐騙”“防非打非”等主題,推出在線上“還唄有話說”專題頁,以“關(guān)鍵詞+情景漫畫”形式解析網(wǎng)絡(luò)詐騙套路,累計曝光量超1000萬人次。針對老年群體,“還唄”積極開展社區(qū)講座,通過互動問答等大眾喜聞樂見的形式,讓反詐深入人心;針對年輕群體,“還唄”推出“還小唄課堂”系列動畫,以校園貸、游戲充值詐騙為案例,強化消費者的風(fēng)險意識。

樣本價值:從還唄實踐到行業(yè)范式

還唄在消保領(lǐng)域的實踐,驗證了還唄作為行業(yè)樣本的核心命題,那就是,技術(shù)效能與人文關(guān)懷可以做好平衡——智能風(fēng)控不是冰冷的算法攔截,而是通過風(fēng)險提示、教育介入幫助用戶重建金融安全意識。

全職寶媽梁妠(化名)的遭遇就是一個典型案例。33歲的梁妠在懷孕后便遠離了職場,成為全職寶媽。某日,她在朋友圈看到刷單廣告。最初,墊付一千元迅速獲得兩百元提成后,她感受到了這份工作的“錢景”。尤其是對方對于后續(xù)大單的承諾,她心動不已。在缺乏本金的情況下,她聽從了對方讓她從平臺借款的建議。幸運的是,梁妠選擇了還唄APP。在操作的過程中,還唄監(jiān)測到梁妠可能遭遇的網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險,并以風(fēng)險提示信息的方式,幫助她規(guī)避風(fēng)險。通過還唄的提示,梁妠才猛然驚醒,并識破了對方的騙術(shù),及時止損。

還唄以上的實踐表明,金融消保已從被動防御轉(zhuǎn)向主動治理,從單點突破轉(zhuǎn)向生態(tài)共建。在數(shù)字經(jīng)濟與黑灰產(chǎn)技術(shù)同步升級的今天,唯有將消保融入企業(yè)戰(zhàn)略基因,通過科技硬實力與教育軟實力的雙輪驅(qū)動,才能實現(xiàn)用戶權(quán)益、行業(yè)穩(wěn)健與社會安全的共贏。與此同時,還唄的消保實踐也很好的說明了企業(yè)行動與政策目標(biāo)能夠形成共振,還唄“數(shù)據(jù)加密+穿透式監(jiān)測+社區(qū)教育”模式,精準(zhǔn)契合《關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告》中提出的“全生命周期保護”要求,為行業(yè)提供了可落地的實施路徑。

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