9月17日，在由清華大學五道口金融學院、清華大學國家金融研究院主辦的"第二屆中國金融科技大會"上，百度高級副總裁朱光發(fā)表主題演講。

朱光提出，在金融時代經歷過傳統(tǒng)的電子化到移動化，再到智能化，金融行業(yè)正在發(fā)生著非常巨大的變化。特別是在智能金融時代的到來，有四個方面會發(fā)生比較大的變化：

方面一：獲客。銀行保險公司的獲客會以用戶畫像為基礎，更加精準地觸達，不再是以服務網點為基礎，而是以用戶畫像為基礎的網絡獲客。

你的理財產品或者是信貸產品，什么樣的人能夠響應？那其實你就應該把這些人抓出來，同時給他很好的服務。

方面二：服務。在服務上肯定是千人千面更便捷的在線服務，服務品質會提高，營業(yè)網點和客服人員會大幅壓縮。

方面三：風控。大數據和智能算法為基礎的反欺詐和風控體系，提升用戶體驗并且拓展服務邊界。

方面四：IT基礎設施。會將高效安全的私有云，現在有一個提法是專有云我覺得特別好，有私有云的安全性，同時再加上外部數據，一起去服務，還有區(qū)塊鏈。

他還透露在區(qū)塊鏈方面，百度和長安新生發(fā)展的第一期區(qū)塊鏈ABS公募，已經獲批，9月19日將在交易所交易，這是中國首支公募ABS區(qū)塊鏈支持下的產品。另外，9月30日，百度將聯合農行發(fā)布AB貸（A代表農行，B代表百度）。

附朱光演講原文：

朱光：我今天跟大家分享的題目是《智能金融，踐行普惠夢想》。

百度金融從2015年底成立，到現在大概有一年半多的時間（時間確實比較短）。百度金融成立之初，它就是來自一個很樸素的想法：在百度上有很多學生，他在搜索知識，同時他在搜索培訓機構和學校，每個學生都愿意能夠通過得到更多的教育提升自己，這里面包括英語培訓、IT培訓。當然還有很多網民是那些沒考上大學，在搜很多的職業(yè)教育（比如說廚師學校、汽車修理學校等等），也希望有一技之長，通過這一技之長，將來能夠改變自己的生活和命運。但是，很多人看到了學費很貴，他就放棄了繼續(xù)學習的路徑，因為現在職業(yè)教育的成本其實是挺高的。

我們想做一個金融業(yè)務，能夠幫助這些學生，讓他們能夠有錢，能夠把學習的過程完成，從而有一個不一樣的未來。

過去一年里面，我們服務了很多用戶。對于百度金融來講，我們覺得做得還不錯的是，我們服務了130萬人的大專以下學歷年輕用戶，這些人肯定是沒考上大學、大專的，其中我們給32萬大專以下學歷人群發(fā)放了近50億貸款。

其實我們進入學生貸款這個領域發(fā)現一個當初沒有想到的狀態(tài)，在一些培訓機構里面，其實金融服務是非常多的。比如說英語，華爾街、英孚這些機構，主流人群是城市白領，這些人有很好的工作，他們?yōu)榱俗屪约旱奈磥砺殬I(yè)發(fā)展更加順利學習英語，同時不斷地提升自己。還有像MBA（比如說清華的MBA），可能學費要幾十萬，但是沒關系，有很多銀行和消費金融公司都在這里，為這些人提供服務。

所以，在高端英語培訓、MBA、EBMA的群體里面是非常多的金融機構在服務。但是如果說這個人是高中畢業(yè)，沒有考上大學，在一個鄉(xiāng)村里，想學個一技之長，想學個會計或者是汽車修理，5000塊錢都借不出來，金融機構在職業(yè)教育里面（這些品類里面）提供金融服務。

去年開始，我們做這方面的工作，為什么會沒有人提供金融服務？實際上我們發(fā)現，如果你把它當作公益事業(yè)做是不容易持續(xù)的，因為這些教育機構如果你要服務好他，這些領域你要服務好他，在風險控制、各方面的能力上都要求很大的提升。

大家可以看到，如果這個教育機構是個正常的學校，這是一個關聯網絡，實際上人和人之間的關系就是左邊這張圖。

但是在中國的教育機構里有很多騙貸機構、黑產，他們組織學生去學習，實際上是幫學生套現，有時候學生都不是很清楚。當我們看到黑產機構進去以后，一個教育機構招到的學生是這樣子的聯系。你再看一個被黑產攻擊的逾期的教育機構，發(fā)生逾期的學生也是這樣的連接。

所以，我們構建了50億的節(jié)點，230億條邊的巨型的關聯網絡做反欺詐，因為這些欺詐使得金融機構根本不敢進去服務，因為這里面壞賬成本太高了，不可持續(xù)。這就是為什么很多職業(yè)培訓根本得不到金融服務的關鍵，就是技術不能支撐這樣的服務。

同時，我們還可以看到，現在銀行服務的標準也比較清楚了，大專以上、年輕、35歲以下、有一定穩(wěn)定的工作，所有的銀行都在給這些人服務。但是學歷不高的人怎么辦？央行征信信息薄的人怎么辦？甚至毫無央行征信記錄的人怎么辦？

我們當時在給這些職業(yè)教育機構學生提供貸款的時候，可以通過百度數據看到，在學生中篩選出來很多有良好學習習慣的，在網絡上表現非常好的一些學生，因為很多學生從12、13歲就開始用貼吧、知道、百科查知識、獲取新的教育，百度是他很早就開始用的一個產品。在這上面，有很多的表現。百度信用分通過不同的打分，逾期率和分數的關系（我們可以從這個地方看到），我們就能在沒有央行記錄和央行記錄很薄的這群人里面，還是能選出實際上行為表現非常好的人，我們對他的還款預期、預測能夠做到相對比較準，我們給這些人提供服務，讓服務邊界更加往下探一層。

所以我們覺得之所以能這么做，是需要很多百度內部和外部的數據，需要算法、模型、算力。智能金融的時代，大家講人工智能，其實人工智能最好的落地場景就是金融，因為金融的本質實際上是數據和數據處理。

在金融時代經歷過傳統(tǒng)的電子化到移動化，再到智能化，金融行業(yè)正在發(fā)生著非常巨大的變化。特別是在智能金融時代的到來，我們認為有四個方面會發(fā)生比較大的變化。

方面一：獲客。銀行保險公司的獲客會以用戶畫像為基礎，更加精準地觸達，不再是以服務網點為基礎，而是以用戶畫像為基礎的網絡獲客。

你的理財產品或者是信貸產品，什么樣的人能夠響應？那其實你就應該把這些人抓出來，同時給他很好的服務。

方面二：服務。在服務上肯定是千人千面更便捷的在線服務，服務品質會提高，營業(yè)網點和客服人員會大幅壓縮。

方面三：風控。大數據和智能算法為基礎的反欺詐和風控體系，提升用戶體驗并且拓展服務邊界。

方面四：IT基礎設施。會將高效安全的私有云，現在有一個提法是專有云我覺得特別好，有私有云的安全性，同時再加上外部數據，一起去服務，還有區(qū)塊鏈。

這些東西都會給金融行業(yè)、金融機構帶來比較大的變化。

實際上今年年初我們跟中國農業(yè)銀行簽訂一個戰(zhàn)略合作協(xié)議，但是這是一個很真實的要幫它向智能銀行轉型的協(xié)議?，F在我們在和他們聯合構建底層的金融大腦，這里面分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學習、分析、預測，感知引擎希望他的底層大腦能夠聽、看、讀、說。不管是智能客服還是APP的自然交互，這些東西都需要底層的金融大腦。

在這上面我們構架了幾大服務：智能獲客、精準營銷、客戶的信用評價。百度數據加農行的數據加模型，共同會產出一個新的信用分，這就讓互聯網的數據和金融業(yè)本身的數據發(fā)生了很大的互補性，還有風險監(jiān)測、智能投顧、智能客服。這幾個項目我們大概成立了十幾個小組，現在都在不斷地推進。最快的一個產品應用到這些技術，我們9月30日就發(fā)布，叫AB貸，A代表農行，B代表百度。

過去互聯網機構和銀行合作，銀行經常會作為資金方墊進來，這次我們不是，我們共同推了一款產品，這個產品就是基于百度的優(yōu)勢和農行的優(yōu)勢共同推的網絡現金貸的線上產品。

我們可以看到百度的數據有一個很大的優(yōu)勢，大概它能夠比較準確地預測一個人一年在什么時候缺錢，他有金融需求，因為這個時候往往會反饋他有一些大額消費的需求。

所以，在這個領域里面，我們可以看到在百度我們能找到一群高優(yōu)的客戶，他的信用分很高，同時他的借款響應率也很高，在某一個時段對于資金的需求很大。其實農行這樣的國家銀行是不缺客戶的，有5億客戶，但是需要知道這5億客戶在什么時間點需要觸發(fā)一個什么樣的服務。百度的優(yōu)勢結合農行的優(yōu)勢，再結合每天有幾億的用戶到百度來尋找知識、服務、信息，就可以幫他觸達這些高響應率的人群，把產品推出去。這是我們馬上要推出的一個產品。

對于城商行來講，它沒有那么多的客戶，像南京銀行做得非常好，我們需要做的就是加入新的維度風險識別手段，同時幫助傳統(tǒng)的城商行開始嘗試，服務那些傳統(tǒng)金融信息比較薄的用戶，去拓展他的邊界。實際上我們希望應用我們的反欺詐技術、風控技術和數據，能夠幫銀行拓展甚至征信之外的更多人群，讓他們也得到這樣的金融服務。

在區(qū)塊鏈方面，百度和長安新生發(fā)展的第一期區(qū)塊鏈ABS公募，已經獲批，9月19日將在交易所交易，這是中國首支公募ABS區(qū)塊鏈支持下的產品。

區(qū)塊鏈在ABS業(yè)務里確實有很好的應用，我們叫真資產的調換，這是不可能的，因為有不可篡改性，各個環(huán)節(jié)大家都是很透明、會有制約的，所以這是一個很好的應用場景。

同時，在理財領域，我們已經和很多的機構輸出了智能因子，通過百度特色的數據，加上百度的技術，幫助他們在量化投資方面做出一些工作，這也是金融科技的另外一個領域。

所以，人工智能時代的變革，我們認為最大的能夠受到影響的一個領域，而且馬上就能落地的領域就是金融。區(qū)塊鏈、金融云、智能客服會大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗，智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧這些領域才剛剛開始。

所以，百度希望在人工智能的時代，利用人工智能技術和金融機構一起服務更多的人，通過人工智能這么一個難得的技術機遇，能夠讓普惠金融走得更遠。

謝謝大家！

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