區(qū)塊鏈落地金融業(yè)，以新的數據共享模式，探索低成本應對金融交易中的信任、效率、風控等難題，化解特定業(yè)務場景的痛點，已經成為助力金融活動實現高效、安全運作的重大創(chuàng)新。在持續(xù)拓展的場景中，區(qū)塊鏈應用的內涵和外延隨著技術的發(fā)展不斷演化，有業(yè)內人士分析，在技術成熟度、外部環(huán)境匹配度達到一定條件時，區(qū)塊鏈的大規(guī)模應用將水到渠成。

作為中國平安孵化的金融科技企業(yè)——金融壹賬通早在2015年就邁出了區(qū)塊鏈技術研發(fā)探索的第一步，從存證對賬到貿易融資，5年來，其布局已覆蓋金融、醫(yī)療、汽車、智慧城市和房產五大生態(tài)場景的近50個應用，為產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、行業(yè)試點先行做出了貢獻。就區(qū)塊鏈自主技術行業(yè)研發(fā)現狀及場景應用態(tài)勢等話題，《金融電子化》雜志記者專訪了金融壹賬通公司的區(qū)塊鏈業(yè)務負責人陸一帆及另外兩位專家。

區(qū)塊鏈價值:解決實際問題，賦能行業(yè)轉型

2016年底，區(qū)塊鏈作為戰(zhàn)略性前沿技術被寫入“十三五”國家信息化規(guī)劃。2019年底，中共中央將區(qū)塊鏈技術作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口，要求明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區(qū)塊鏈技術和產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

面對國家層面對區(qū)塊鏈應用和管理提出的一系列具體要求，金融壹賬通企業(yè)金融CEO費軼明向記者表示，頂層設計的聚焦大幅提升了區(qū)塊鏈的熱度。“中央政治局第18次集體學習之后，我們接到了幾十家金融機構的交流需求，要求我們講解區(qū)塊鏈自主技術的研發(fā)情況，介紹區(qū)塊鏈的落地案例。”在費軼明看來，當前，區(qū)塊鏈技術已經廣泛應用于金融交易、清算、結算、資產管理等領域。國家層面的重視將進一步推動區(qū)塊鏈技術的規(guī)范、自主研發(fā)的深入以及應用規(guī)模的擴大。

從技術規(guī)范角度，區(qū)塊鏈的兩項核心技術應用最為廣泛，一是分布式存儲技術，二是加解密技術。費軼明建議，監(jiān)管層面應牽頭出臺行業(yè)標準，明確數據存儲、數據安全、傳輸速度等關鍵指標在不同金融場景的量化應用標準。從技術研發(fā)角度，費軼明坦言，目前的底層研發(fā)大多由國外機構掌控，希望看到更多的國內自主知識產權技術不斷進入市場。

技術規(guī)范的完善和技術研發(fā)的攻關考驗的是各參與主體的內功，而客戶最為關心的則是區(qū)塊鏈能否幫助他們解決效率、安全、成本、數據隱私等實際問題。費軼明介紹，壹賬通的技術攻關策略是以市場為導向，技術的價值也體現在解決用戶的實際問題。例如，壹賬通支持搭建的“天津區(qū)塊鏈貿易融資平臺”，利用區(qū)塊鏈技術降低了天津海關抽查貨物的處理時間和執(zhí)法成本，大幅提升了報關效率。在保護數據隱私、保證數據安全的前提下，此平臺匯聚了天津海關、報關公司、物流公司、航運公司等諸多第三方數據，海關可對這些數據做交叉檢驗，以確認報關公司數據的真實性。“在天津海關項目中，區(qū)塊鏈的核心價值就是解決用戶的核心訴求:提升執(zhí)法效率、降低執(zhí)法成本。”費軼明總結道。

如果說“解決用戶實際問題”是區(qū)塊鏈的起點，那么“賦能行業(yè)轉型”則是區(qū)塊鏈的走勢。壹賬通的企業(yè)愿景之一即是“以科技賦能推動行業(yè)轉型”。“如果將我們比作一家車輛制造企業(yè)，我們提供給客戶的不僅僅是整車，還要輸出一整套智能駕駛方案。”費軼明表示，整車就是一套系統(tǒng)軟件，就像我們常說的“產品化”，而智能駕駛方案就是將系統(tǒng)軟件與實際業(yè)務緊密結合的解決方案，就像我們常說的“定制化”。“在拿到車后，客戶只要告我們目的地，我們即能通過智能駕駛方案助其更加安全地到達目的地。”費軼明表示，科技賦能不僅僅是輸出系統(tǒng)，還要將其用于真實業(yè)務場景并解決實際問題，這是金融科技賦能的最高境界。

基于上述理念，壹賬通的商業(yè)收費模式亦有別于傳統(tǒng)的項目制模式。“我們以效益論費用。客戶應用壹賬通的基礎方案后，我們將收費標準與客戶業(yè)績建立強關聯(lián)，即以客戶上線系統(tǒng)后的實際收益提升定收費標準。”在費軼明看來，這樣做一來秉持了公司與客戶長期共同成長的雙贏理念，二來充分體現了公司對客戶全面賦能的決心和信心。“金融科技時代，我們不做一錘子買賣，只做長期生意。”費軼明如是說。如今，壹賬通的工作重點是串聯(lián)公司的各種模塊化解決方案，幫助客戶提升企業(yè)級的整體經營能力。

突破技術瓶頸:數據不共享但要達到共享效果

壹賬通的區(qū)塊鏈客戶覆蓋了商業(yè)銀行、科技公司等商業(yè)機構，也包括海關、金管局等行政機構。盡管區(qū)塊鏈市場上有不少代碼開源的產品、技術入門門檻并不高，但基于整體運作的復雜性以及金融交易的特殊性，能夠將其應用于大規(guī)模實踐的公司并不多見。對于區(qū)塊鏈技術成熟度與金融行業(yè)環(huán)境匹配度的問題，金融壹賬通區(qū)塊鏈業(yè)務部總經理陸一帆向記者表示:“不同廠商區(qū)塊鏈技術的階段性差距非常大，所以不能以整個行業(yè)說成熟不成熟。”陸一帆解釋，得出此結論的主因是大多數區(qū)塊鏈公司只具備工程開發(fā)的基礎能力，但缺乏科研團隊的學術瓶頸攻關能力，最終只能做一些存證或公益類項目。而壹賬通則從算法學術層面，解決了“智能合約需要數據才有價值，直接提供數據又容易引發(fā)安全問題，數據不共享但又要達到共享效果”這一核心矛盾。“這在我們的天津海關項目、香港金管局貿易聯(lián)動項目、廣東省企業(yè)融資平臺網絡項目中，都得到了大規(guī)模商業(yè)應用的驗證。”在陸一帆看來，上述技術瓶頸的突破贏得了客戶的高度認可。

據記者了解，上述3個項目的共同特點是都采用了全加密框架，即所有數據均由提供方加密上傳，鏈上所有數據的計算、驗證和檢驗也都在密文狀態(tài)下進行。其中，廣東省融資平臺網絡大規(guī)模采用了壹賬通自主設計研發(fā)的“3D零知識算法體系”，它能夠在不解密的狀態(tài)下校驗加密數據之間的關系(大于、小于、等于)，也能在一毫秒左右完成“零知識全同態(tài)運算”(加、減、乘、除)的所有計算和檢驗。陸一帆介紹:“這項技術徹底解決了所有和區(qū)塊鏈相關的隱私安全問題，目前國際上還沒有接近的算法產品。”

“用戶之所以選擇壹賬通實施區(qū)塊鏈應用，取決于幾個關鍵因素。”費軼明強調，一是處理速度能否滿足金融場景，壹賬通對分布式存儲技術的優(yōu)化擁有自主知識產權，達到了每秒數萬筆的處理效率。二是數據的加解密技術，壹賬通自主研發(fā)的“3D零知識算法體系”，對每一個字段進行獨立靈活的加密，可根據參與方需求，在不解密的前提下，完成所有邏輯計算和驗證。

談及壹賬通區(qū)塊鏈技術研發(fā)攻關現狀以及應用場景走勢，陸一帆表示:“技術研發(fā)對壹賬通FiMAX品牌來說已經沒有什么需要解決的理論性問題了，當前的主要工作是在更多的場景下實現規(guī)模化。”陸一帆判斷，隨著業(yè)界對區(qū)塊鏈價值認知度的提高，存證類等低價值應用會逐步減少，高價值應用將占據主流。

規(guī)模化應用:政府牽頭是關鍵

金融壹賬通區(qū)塊鏈團隊產品負責人王夢寒帶領業(yè)務團隊在市場推廣一線奮戰(zhàn)多年，在她看來，區(qū)塊鏈的最大價值是“在不解密的前提下對數據進行驗證”。在真實場景中，意向客戶最為關心兩個問題:一是如何保證各節(jié)點上鏈數據的真實性，二是如何保證己方對上鏈數據的屬主權。王夢寒介紹，壹賬通通過對接數據源，例如企業(yè)的ERP系統(tǒng)，做到生產數據實時上鏈；通過區(qū)塊鏈全加密框架，實現端到端的全密文數據管理和運用，解決了客戶的兩大核心疑問。

以廣東省中小企業(yè)融資平臺為例，其中智能供應鏈、智能貿易融資兩大功能模塊深度應用了區(qū)塊鏈技術，目前有129家商業(yè)銀行參與其中，連接企業(yè)、資產端、監(jiān)管端等多方主體。平臺將端到端的主體信息數據全部上鏈，由貿易相關方數據提供企業(yè)數據的“他證”，以稅務、水電氣等政務信息為“佐證”，確保貿易行為、信用信息的真實性。利用3D零知識算法體系確認融資主體的真實性。進而幫助商業(yè)銀行實現KYC，輔助監(jiān)管機構在全真實信息環(huán)境下實現穿透式監(jiān)管。

在王夢寒看來，在特定場景下，由監(jiān)管機構牽頭搭建的區(qū)塊鏈平臺更容易商業(yè)落地和規(guī)模應用。“在金融業(yè)，完全去中心的區(qū)塊鏈效率通常都不高。”王夢寒解釋，以權力完全均等的聯(lián)盟治理模式運營的平臺，在準入退出機制、運營決策、版本優(yōu)化方面，很難短時間達成高度一致，這將影響整體平臺的運作效率，需要相對高一級的機構搭臺，才能以更高維度達成各參與方權責利的統(tǒng)一。上述提到的壹賬通運作的三個項目分別由天津海關、香港金管局、廣東金融局牽頭組建，后期推廣都很順利。

區(qū)塊鏈自主技術倍道而進，應用場景方興未艾。下一步，壹賬通公司將結合國家政策、行業(yè)趨勢，深耕金融、醫(yī)療場景，拓展智慧城市、汽車、房產場景，進一步強化自主技術優(yōu)勢，為區(qū)塊鏈產業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

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