文|Debbie

4月17日訊，近日，農村金融平臺沐金農遭遇加盟商“反水”，并且要求返還千萬元的保證金。在沐金農與加盟商進行周旋的同時，網貸加盟模式卻在業(yè)內一起一片熱議。

加盟模式所構建的網貸O2O，即加盟商憑借網貸平臺，線上吸引出借人，下線挖掘出借人，同時做好平臺的內部風險控制和經營管理工作。具體而言，借款人向加盟商提交借款申請，由加盟商對借款人進行信用審核，對合格的借款標進行資金發(fā)放，對逾期欠款進行追繳。

P2P網貸平臺分設的網點，一般來說分為直營、合營和加盟三種方式，而以加盟居多，同時加盟以貸款業(yè)務加盟居多，因為從行業(yè)招商加盟的普遍政策來看，貸款業(yè)務天然上容易操作，利潤獲取較高，而且多屬一次性發(fā)放，所以比較受當地小貸、擔保公司喜愛，有的公司甚至加盟數家P2P網貸平臺，以提高自己的過單率。

P2P網貸平臺比較中意那些能帶來理財業(yè)務的加盟商，這當然要求平臺本身的品牌影響力足夠高。目前平臺采用最多的方式依然是給當地加盟商一個注冊邀請碼，作為每月發(fā)放提成的憑證。加盟商通過各種方式找到潛在的理財意向客戶，讓客戶在開通賬戶過程中填寫加盟商的邀請碼，然后依靠總部的獎勵政策或自己發(fā)布獎勵政策，促進客戶投資。

目前采用加盟模式平臺集中在農村金融領域。由于農民征信缺乏，平臺無法采用純線上模式。相比而言，當地加盟商能更好了解所在區(qū)域的信用狀況。

沐金農與加盟商之間的口水戰(zhàn)也引發(fā)了市場對于網貸平臺加盟模式的質疑。現(xiàn)在網貸行業(yè)線下門店多以自營方式為主，加盟方式雖然能減輕平臺負擔，方便平臺在短時間內做大規(guī)模，但也容易出現(xiàn)加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費用等違規(guī)行為。

加盟模式在風控方面存在較大難度。沐金農出現(xiàn)的問題讓我們看到了農村金融要想控制加盟商風險的難處。平臺向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收“上門費”、截留資金等行為，出現(xiàn)此類行為后沒收保證金容易導致加盟農民的過激行為。

值得一提的是，網貸平臺明知存在較大風險，為何堅持采取加盟模式?一部分原因在于農村金融征信缺乏，而當地加盟商往往能更了解當地的信用狀況，這即為網貸平臺引入加盟模式的原因之一;另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。

加盟模式的弊端在于加盟商的風控難以達到總部要求的水平，壞賬的出現(xiàn)會拖累平臺的聲譽，甚至導致整體業(yè)務銳減。但如果有網貸企業(yè)能很好地把控這一風險，就能充分利用加盟模式下渠道迅速擴張的優(yōu)勢。但實際上，能把控住這一風險的平臺少之又少。

而今，沐金農也意識到了加盟模式風控上的難度，正在整改加盟模式。已經由最開始的純加盟模式，改成了大部分直營、小部分加盟，產業(yè)鏈為輔的模式來經營。同時在加盟商違規(guī)方面，應該從篩選加盟商、完善流程、優(yōu)化加盟商與平臺利益風險的分配機制等方面著手。

網貸加盟模式既能給帶來利益，也能使平臺聲譽受損，權衡利弊，網貸平臺應謹慎做選擇。

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