文/孟永輝
金融科技正在重新定義著金融，這或許它本應具備的功能和屬性。與此同時，金融科技何嘗不在重新定義著自己呢？因此，當我寫下“金融科技的新定義”的標題時，更多地想要表達的是這樣一種雙層涵義。
曾經，當我們談及金融科技的時候，僅僅只是將它看成是一個所謂的改造金融行業(yè)的存在，孰不知這樣一種定義，僅僅只是一個幌子，更為本質的原因在于想要借助金融科技繼續(xù)收割流量。
很顯然，僅僅只是將金融科技看成是一個收割流量的存在，而不是一個改造金融行業(yè)的存在，只會走入到死胡同里。這是以螞蟻金服、京東數科為代表的金融科技公司之所以會走入到死胡同的關鍵原因。
因為這不僅背離了金融科技的原始奧義，而且還與其存在的市場環(huán)境不搭，在這種情況下，被校正、被重塑是再正常不過的事情了。
經歷了洗禮之后，金融科技的發(fā)展開始放棄所謂的浮夸與激進，回歸到了它應有的角色和位置。所謂的金融科技應當更多地思考改變金融行業(yè)的方式和方法，讓金融行業(yè)的發(fā)展和進化，更好地與人們日益流行的數字生活相匹配，讓金融行業(yè)的功能和作用，更好地在數字科技時代得到良好的詮釋。
于是，一場有關金融科技的新定義，由此拉開了序幕。
時至今日，金融科技的新定義，正在發(fā)生。
不得不說，金融科技是一個誕生于互聯網時代的存在。從某種程度上來講，之所以會提出金融科技的概念，之所以會有如此多的玩家投身其中，最為重要的原因在于逃避對于互聯網金融的監(jiān)管。
或許正是因為如此，我們才看到了金融科技的身上有諸多互聯網的影子，我們才看到了金融科技發(fā)展的早期有諸多互聯網的痕跡。
實踐證明，盲目地綁定金融科技與互聯網的關系，一味地將金融科技看成是互聯網的外衣，并不能夠帶來長久的發(fā)展。站在互聯網的視角之外，以全新的定義來詮釋金融科技，才是正道所在。
金融科技的本質奧義在于改變金融，而非收割流量
從金融科技誕生的第一天開始，它就提出了改造金融的口號。然而，真正改造金融的玩家少之又少，更多的玩家則是將關注的焦點聚焦在了收割流量上。
同互聯網金融時代僅僅只是搭建平臺，讓流量在自身的平臺上獲取金融的產品和服務不同，在金融科技時代，玩家們借助大數據、云計算的技術將收割流量的方式和方法進行了升級。盡管金融科技的技術變了，但是，收割流量的本質并未改變，于是，我們看到的是在這個階段，金融行業(yè)并未改變，改變的僅僅只有那些披著金融科技外衣的互聯網金融玩家。
可以確定的是，這樣一種只改表皮，未改內里的方式和方法并不能夠帶來長久的發(fā)展，因為這并不符合金融科技的本質內涵。于是，我們看到的是，當螞蟻金服上市被叫停，一場席卷金融科技的更加深度的變革開始發(fā)生。
同早期僅僅只是將金融科技看成是一個噱頭不同，金融科技的新進化更多地尋找的是金融行業(yè)的新功能，更多地實現的是金融行業(yè)的新嬗變。
在這種背景下，我們看到的是一場以深度改變金融為主導的新時代的到來。
通過將新技術與金融行業(yè)深度融合，金融行業(yè)的內在元素發(fā)生了深刻而又全面的改變；通過將金融行業(yè)與人們的需求結合，金融行業(yè)的角色和功能發(fā)生了本質而又徹底的改變。
如今，我們看到的是越來越多的，與人們的數字生活相匹配的金融新功能的出現，我們看到的是越來越多的，與數字經濟相匹配的金融新角色的衍生。
一場由金融科技所引發(fā)的金融行業(yè)的新進化，正在發(fā)生。值得注意的是，在這個階段，金融科技的終極奧義早已不再是為了收割流量，而是為了更多地發(fā)揮金融的本質功能和屬性。
那么，金融的本質功能和屬性究竟是什么呢？筆者認為，金融行業(yè)的最為本質的功能和作用依然在于對于實體經濟的支撐，對于用戶的金融新需求的滿足，絕不僅僅只是一味地對其進行毫無底線地收割。
金融科技的表現形態(tài)正在嬗變，而非鐵板一塊
在那個僅僅只是將金融科技當成是噱頭和幌子的年代里，人們看待金融科技的方式僅僅只是把它當成是一個讓金融行業(yè)的傳統形態(tài)更好地輸送到用戶手中的存在。
說到底，金融科技的本質依然是一場以規(guī)模和效率為主打的存在；說到底，金融科技依然是為了更好地促使金融供求雙方更加有效的對接。
僅僅只是改變金融行業(yè)上下游的對接方式，僅僅只是提升金融行業(yè)上下游的對接效率，而沒有改變金融行業(yè)的表現形態(tài)，金融行業(yè)是很難適應當下的數字經濟的發(fā)展的。長期下去，金融行業(yè)的“毛細血管”的功能和作用，必然無法得到完美地呈現和表達。這是我們看到的金融行業(yè)越來越多地表現出來避實就虛的問題的根本原因。
當金融科技的新定義開始發(fā)生，它的重心開始從提升金融行業(yè)的對接效率轉移到了改造金融行業(yè)的表現形態(tài)上。同以往人們經?？吹降耐顿Y、保險、理財等傳統金融科技形態(tài)不同，我們看到的更多的是，以數字、數據為代表的金融新形態(tài)的出現。
在這些金融新形態(tài)的影響之下，原本與實體經濟相脫離的金融科技開啟一場全新的回歸，實現了一種全新的嬗變。然而，雖然金融行業(yè)的表現形態(tài)變了，但是，它的“毛細血管”的功能和屬性卻并沒有太多改變。
以往，我們所認為的金融形態(tài)并不是鐵板一塊，并不是無法改變，而是因為我們不愿意去改變罷了。筆者認為，只有金融的形態(tài)發(fā)生了深度改變，才能找到它在數字經濟時代應該發(fā)揮的功能和作用。當下，我們看到的諸多以數字、數據為底層邏輯的金融新形態(tài)，無疑是一個開始，未來，我們還將會看到更多金融新形態(tài)的出現，從而讓金融真正成為一種生活方式，一種數字經濟時代的新生活方式。
金融科技的重心開始回歸金融，而非科技
回顧金融科技的發(fā)展史，我們可以非常明顯地感覺到，從金融科技誕生的第一天開始，金融科技的重心就在于科技，而非金融。無論是對于傳統金融機構的賦能，還是對于金融對接方式的改造，金融科技都是以科技為出發(fā)點和落腳點的存在。同樣地，金融科技的嬗變史同樣是一個科技嬗變的歷史和過程。
在互聯網時代，所謂的金融科技是以互聯網技術為出發(fā)點和落腳點的；在數字科技時代，所謂的金融科技是以數字科技為出發(fā)點和落腳點的。僅僅只是以科技為中心，金融科技就不能稱之為一個以金融為本質的存在，而只能被成為是一個以科技為本質的存在。
一旦金融科技的本質是科技，而非金融，那么，所謂的金融科技必然會失焦，所謂的金融科技不會再把改造金融行業(yè)作為自身的使命，而是會把收割流量作為自身的任務。原因在于，以改造金融行業(yè)作為使命所付出的成本遠比簡單意義上的收割流量所付出的成本要高得多。
當金融科技的新定義正在發(fā)生，我們看到的是一場以金融為重心的全新進化開始發(fā)生。在這個過程當中，金融科技更多地表現出來的是金融層面的屬性，而不是科技層面的屬性。金融科技同樣從一個游離于金融行業(yè)之外的存在，蛻變成為了一個深入到金融行業(yè)之中，并且取代傳統金融的存在。換句話說，現在的金融科技就是金融的代名詞，它是金融在數字經濟時代的一種全新的表現。
可以預見的是，隨著金融科技的發(fā)展越來越深入，特別是金融行業(yè)的數字化越來越深入，我們將會更多衍生于金融科技的金融新形態(tài)的出現。以此為開端，一個真正意義上的金融新時代將會真正來臨。當金融科技真正成為金融的代名詞，而不是科技的代名詞，我們將會看到一場全新的金融與實體的深度融合的過程，金融將會再度成為新經濟時代的“基礎設施”。總之，金融科技將會成為一種金融新形態(tài)，而不是科技新形態(tài)。
結語
經歷了早期的野蠻生長與監(jiān)管校正之后，金融科技正在發(fā)生一場全新的嬗變。筆者認為，這是一場對于金融科技的新定義。在這樣一場新定義里，我們所見的金融科技與以往我們所見的金融科技完全是不一樣的。
或許，這才是金融科技本該有的樣子；或許，這才是金融科技的原始奧義。有了金融科技的新定義，有了金融科技的新進化，它才能真正擺脫對于互聯網式的發(fā)展模式的依賴，真正進入到以數字化為主導的全新時代。而這，或許才是金融科技最真實的樣子。
—完—
作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。
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